Como saber quanto vou pagar no total de um empréstimo?

Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas. O custo total é esse resultado menos o valor que você recebeu. Doze parcelas de R$ 945,60 somam R$ 11.347,20; para R$ 10.000 recebidos, o empréstimo custou R$ 1.347,20.

O que entra no custo total de um empréstimo?

Juros, IOF, tarifas (cadastro, avaliação, registro) e seguros, como o prestamista. Quando esses itens são somados ao contrato, também pagam juros, o que encarece ainda mais o crédito.

Prazo maior deixa o empréstimo mais caro?

Sim. A parcela fica menor, mas os juros correm por mais tempo. R$ 10.000 a 2% ao mês custam R$ 711,56 em 6 meses e R$ 7.260,80 em 60 meses: dez vezes mais.

Qual a diferença entre custo total e CET?

O custo total é um valor em reais: quanto você paga além do que recebeu. O CET (Custo Efetivo Total) é uma taxa anual que expressa esse mesmo custo e serve para comparar propostas com valores e prazos diferentes.

Calculadora de Custo Total do Empréstimo

Descubra quanto um empréstimo custa no total: juros, IOF e tarifas somados, quanto você devolve por real recebido e o custo em outros prazos.

Quanto um empréstimo custa de verdade

O custo total de um empréstimo é tudo o que você devolve ao banco além do dinheiro que efetivamente recebeu. A conta é simples quando você já tem a proposta: some todas as parcelas e tire o valor que caiu na sua conta. Quando você só sabe a taxa, a calculadora monta a parcela pela Tabela Price, inclui o IOF e as tarifas que o banco costuma somar ao contrato e mostra quanto cada item pesa. Para ver apenas o valor da parcela ou descobrir a taxa, use acalculadora de empréstimo; para transformar o custo em uma taxa anual comparável, a calculadora de CET.

Fórmulas

total pago = parcela × número de parcelas

custo total = total pago − valor recebido = juros + IOF + tarifas + seguro

parcela = valor do contrato × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

Valor do contrato: o que você recebe mais as tarifas, o seguro e o IOF, quando são financiados.
i: taxa de juros mensal em decimal (2% = 0,02).
n: número de parcelas mensais.

Exemplo

Empréstimo de R$ 10.000 a 2% ao mês em 12 parcelas, sem tarifas e sem IOF:

Parcela: 10.000 × 0,02 ÷ [1 − 1,02⁻¹²] = R$ 945,60
Total pago: 12 × 945,60 = R$ 11.347,20
Custo total: R$ 1.347,20, ou 13,47% do valor recebido. Para cada R$ 1,00 recebido, você devolve R$ 1,13.

Se o banco somar R$ 500 de tarifas e o IOF ao contrato, o valor financiado sobe para R$ 10.718,33, a parcela vai a R$ 1.013,52 e o custo total chega a R$ 2.162,24: R$ 1.443,91 de juros, R$ 218,33 de IOF e R$ 500 de tarifas.

O prazo é o que mais pesa

Prazo	Parcela	Total pago	Custo total
6 meses	R$ 1.785,26	R$ 10.711,56	R$ 711,56
12 meses	R$ 945,60	R$ 11.347,20	R$ 1.347,20
24 meses	R$ 528,71	R$ 12.689,04	R$ 2.689,04
36 meses	R$ 392,33	R$ 14.123,88	R$ 4.123,88
60 meses	R$ 287,68	R$ 17.260,80	R$ 7.260,80

R$ 10.000 a 2% ao mês, sem IOF e tarifas. Alongar o prazo reduz a parcela, mas multiplica o custo. Se a parcela mais alta cabe no orçamento, o prazo curto é quase sempre mais barato.

Como reduzir o custo depois de contratar

O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a redução proporcional dos juros quando você paga parcelas antes do vencimento. Veja quanto desconto isso dá nacalculadora de antecipação de parcelas. Para entender como cada parcela se divide entre juros e amortização, monte a Tabela Price.

Referências: Resolução CMN nº 3.517/2007 (CET), Decreto nº 6.306/2007 (IOF) e Lei nº 8.078/1990 (CDC). O IOF é estimado com a alíquota de pessoa física (0,0082% ao dia, limitado a 365 dias, mais 0,38%). Os valores são estimativas; o custo oficial está no contrato e no CET informado pela instituição.