Como funciona o rendimento da poupança
A caderneta de poupança tem o rendimento definido em lei, igual em todos os bancos. Desde a Lei nº 12.703/2012, que alterou o art. 12 da Lei nº 8.177/1991, a regra depende da taxa Selic definida pelo Copom:
- Selic acima de 8,5% ao ano: 0,5% ao mês + TR (cerca de 6,17% ao ano + TR);
- Selic de até 8,5% ao ano: 70% da Selic, mensalizada, + TR.
taxa do mês = (1 + TR) × (1 + remuneração adicional) − 1
O rendimento é creditado no aniversário do depósito, um mês depois de cada aplicação, sempre sobre o saldo que já inclui os rendimentos anteriores (juros compostos).
Exemplo
Você tem R$ 10.000,00 na poupança e deposita mais R$ 300,00 por mês durante 12 meses, com Selic de 13,75% e TR de 0,15% ao mês:
- Taxa do mês: 1,0015 × 1,005 − 1 = 0,65075%
- Total depositado: 10.000 + 12 × 300 = R$ 13.600,00
- Saldo final: R$ 14.541,15, dos quais R$ 941,15 são rendimento, sem desconto de IR
Poupança ainda vale a pena?
A vantagem da poupança é a simplicidade: isenção de Imposto de Renda, liquidez e garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição. Com a Selic alta, porém, um CDB que pague 100% do CDI ou o Tesouro Selic costumam render mais, mesmo depois do IR. Compare as opções na calculadora de investimentos ou veja o efeito do tempo na calculadora de juros compostos.
A TR (Taxa Referencial) é divulgada pelo Banco Central e oscila conforme os juros do mercado; ela ficou zerada por vários anos e voltou a ser positiva com a Selic elevada. Para simular sem ela, informe 0.
Fonte: Lei nº 8.177/1991, art. 12, com redação da Lei nº 12.703/2012; taxas Selic e TR do Banco Central do Brasil. A simulação considera Selic e TR constantes e é apenas uma estimativa.