Como funciona o cálculo de prestação
Quase todo parcelamento com juros no Brasil, do crediário da loja ao crédito pessoal, usa prestações iguais. O valor de cada parcela é escolhido de forma que, descontadas a juros compostos até a data da compra, as prestações somem exatamente o valor financiado. É o mesmo princípio da Tabela Price e da "Calculadora do Cidadão" do Banco Central.
O detalhe que mais muda o resultado é quando vence a primeira prestação:
- Em 30 dias (0 + n): o caso padrão de empréstimos e financiamentos. Cada parcela já carrega um mês de juros.
- No ato da compra (1 + n): comum no varejo ("entrada + 9x" com a entrada igual às demais). A primeira parcela é paga na hora, sem juros, e todas ficam um pouco menores.
Fórmula
Primeira prestação em 30 dias (série postecipada):
PMT = PV × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
Primeira prestação no ato (série antecipada):
PMT = PV × i ÷ {[1 − (1 + i)−n] × (1 + i)}
- PMT: valor de cada prestação
- PV: valor financiado (preço à vista menos a entrada separada, se houver)
- i: taxa de juros por mês, em decimal (2% = 0,02)
- n: número total de prestações
A parte que multiplica o PV é o coeficiente de financiamento. Para 2% ao mês em 10 vezes ele vale 0,111327: cada R$ 1.000 financiados geram prestações de R$ 111,33.
Exemplo
Uma geladeira custa R$ 2.000 à vista e a loja cobra 2% ao mês em 10 prestações.
| 1ª em 30 dias | 1ª no ato | |
|---|---|---|
| Prestação | R$ 222,65 | R$ 218,29 |
| Total pago | R$ 2.226,50 | R$ 2.182,90 |
| Juros | R$ 226,50 | R$ 182,90 |
Conta da primeira coluna: 2.000 × 0,02 ÷ (1 − 1,02−10) = 2.000 × 0,02 ÷ 0,179652 = R$ 222,65. Para a segunda, divide-se por 1,02: R$ 218,29.
Com uma entrada separada de R$ 500 sobre um bem de R$ 3.000, a 1,5% ao mês em 12 vezes, financiam-se R$ 2.500 e cada prestação fica em R$ 229,20.
Prestação, parcela e taxa: qual calculadora usar
- Já tem o valor da parcela e quer saber os juros embutidos? Use a calculadora de taxa de juros.
- Quer comparar o desconto à vista com o parcelamento? Veja à vista ou parcelado.
- Para empréstimo pessoal ou consignado, a calculadora de empréstimo traz a tabela completa.
- Quer o custo real com IOF, tarifas e seguro? Calcule o CET.
Simulação de juros e amortização. O contrato pode incluir IOF, tarifa de cadastro e seguro prestamista, que elevam o valor da prestação. Pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 52), o fornecedor deve informar a taxa de juros, os acréscimos e o total a pagar antes da compra a prazo.