Como funciona a amortização de uma dívida
Toda parcela de empréstimo ou financiamento tem duas partes: os juros do mês, cobrados sobre o saldo que você ainda deve, e a amortização, que é o pedaço que efetivamente abate a dívida. O que muda de um sistema para outro é como essa divisão evolui ao longo do contrato. Esta calculadora gera a tabela completa em quatro sistemas e mostra, ao lado, quanto você pagaria de juros em cada um. Se você já sabe o sistema, também pode usar as páginas dedicadas da Tabela Price e daTabela SAC.
Os quatro sistemas
| Sistema | Como é a parcela | Onde aparece |
|---|---|---|
| Price (francês) | Fixa; amortização cresce e juros caem | Empréstimo pessoal, consignado, veículos, CDC |
| SAC | Amortização fixa; parcela cai um pouco a cada mês | Financiamento imobiliário |
| SAM (misto) | Média entre a parcela Price e a SAC | Já foi usado no SFH; hoje é raro |
| Americano | Só juros todo mês; o valor inteiro no fim | Títulos de dívida, debêntures, crédito empresarial |
Fórmulas
juros do mês = saldo devedor anterior × i
amortização = parcela − juros novo saldo = saldo anterior − amortização
Price: parcela = PV × i ÷ [1 − (1 + i)−n] SAC: amortização = PV ÷ n
- PV: valor financiado
- i: taxa de juros mensal em decimal (1% = 0,01)
- n: número de parcelas
Exemplo: R$ 10.000 a 1% ao mês em 12 meses
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total de juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 933,33 | R$ 841,67 | R$ 650,00 |
| SAM | R$ 910,91 | R$ 865,08 | R$ 655,93 |
| Price | R$ 888,49 | R$ 888,49 | R$ 661,85 |
| Americano | R$ 100,00 | R$ 10.100,00 | R$ 1.200,00 |
No SAC, a amortização é 10.000 ÷ 12 = R$ 833,33 todo mês; a 1ª parcela soma os juros de 10.000 × 1% = R$ 100. Na Price, a parcela fixa de R$ 888,49 começa com R$ 100 de juros e R$ 788,49 de amortização. O sistema americano é o mais caro porque o saldo nunca diminui até o último mês.
Como ler a tabela
A linha 0 mostra a dívida inicial. Em cada linha seguinte, o saldo devedor é o que sobra depois da parcela. A visão por ano soma as 12 parcelas de cada ano de contrato e ajuda a ver, por exemplo, quanto de juros você paga nos primeiros anos de um financiamento longo. Quer pagar mais rápido? Acalculadora de amortização antecipada mostra quanto de juros você economiza com um pagamento extra, e a comparação detalhada entre os dois sistemas mais usados está nacalculadora SAC ou Price.
Simulação com taxa fixa, sem seguros, tarifas, IOF ou correção monetária. Financiamentos imobiliários costumam ter TR ou IPCA sobre o saldo, além dos seguros MIP e DFI, que aumentam a parcela. Use a planilha do contrato como referência oficial.