SAC ou Price: qual compensa mais
SAC e Price são as duas formas mais usadas no Brasil para devolver um financiamento. Com o mesmo valor, a mesma taxa e o mesmo prazo, a Price cobra parcelas iguais do início ao fim, e o SAC começa com parcelas mais altas que caem todo mês. A calculadora acima coloca os dois lado a lado e responde três perguntas que decidem a escolha: quanto o SAC economiza em juros, a partir de que mês a parcela dele fica menor e quando ele passa a ter custado menos no acumulado.
Para ver só um dos sistemas em detalhe, use a calculadora da tabela SAC ou acalculadora da Tabela Price. Se o financiamento é de imóvel, com entrada e renda mínima, a calculadora de financiamento imobiliário é a mais completa.
Fórmulas
Price: parcela = PV × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
SAC: parcela do mês k = PV ÷ n + [PV − (k − 1) × PV ÷ n] × i
Juros totais no SAC = PV × i × (n + 1) ÷ 2
PV é o valor financiado, i a taxa mensal em decimal e n o número de parcelas. Na Price os juros totais são n × parcela − PV.
Exemplo
Financiamento de R$ 100.000 a 1% ao mês por 120 meses (10 anos):
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 1.833,33 | R$ 1.434,71 |
| Última parcela | R$ 841,67 | R$ 1.434,71 |
| Juros totais | R$ 60.500,00 | R$ 72.165,14 |
| Saldo devedor no mês 60 | R$ 50.000,00 | R$ 64.497,42 |
- O SAC economiza R$ 11.665,14 em juros, cerca de 16% do que a Price cobraria.
- A 1ª parcela do SAC é R$ 398,62 mais alta; a partir do 49º mês ela fica menor que a da Price.
- No acumulado, o SAC chega a exigir R$ 9.733,94 a mais do seu bolso, e só a partir do 97º mês o total pago nele fica abaixo do total pago na Price.
Como decidir
- Cabe no orçamento? Os bancos limitam a primeira parcela a cerca de 30% da renda. Como a do SAC é maior, ele exige renda mais alta para o mesmo valor.
- Vai ficar até o fim? Se você pretende vender o bem ou quitar a dívida em poucos anos, olhe o saldo devedor: no SAC ele cai bem mais rápido.
- Vai amortizar com extras? Pagamentos antecipados reduzem juros nos dois sistemas; simule na calculadora de amortização antecipada.
- Mesma taxa? Alguns bancos oferecem condições diferentes para cada sistema. Compare sempre o CET de cada proposta.
Simulação de juros e amortização com taxa fixa e parcelas mensais. Financiamentos reais podem incluir seguros, taxa de administração e correção do saldo (TR, IPCA ou outro índice), que mudam os valores das parcelas.