Como funcionam os juros do rotativo do cartão?

Se você paga menos que o total da fatura, o saldo restante é financiado até o próximo vencimento com os juros do rotativo, mais IOF. É uma das linhas de crédito mais caras do Brasil, com taxas que costumam passar de 10% ao mês.

Posso ficar no rotativo por vários meses?

Não. Desde 2017 o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso o banco precisa oferecer um parcelamento, normalmente com juros menores.

Existe limite para os juros do cartão?

Sim. Pela Lei 14.690/2023, desde 3 de janeiro de 2024 os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.000 não pode virar mais de R$ 2.000 por causa desses encargos.

Vale a pena pagar o mínimo da fatura?

Só em último caso. Pagar o mínimo evita atraso e negativação, mas joga o resto no rotativo. Se não dá para pagar tudo, compare o parcelamento da fatura com um empréstimo pessoal ou consignado, que costumam ter juros menores.

Quanto é o IOF no cartão de crédito?

No rotativo e no parcelamento da fatura incide o IOF de crédito: 0,38% sobre o valor financiado mais 0,0082% por dia, limitado a 365 dias.

Calculadora de Juros do Cartão de Crédito

Veja quanto custa pagar o mínimo da fatura, parcelar o cartão ou quitar a dívida aos poucos, com IOF e o teto de juros de 100% da Lei 14.690.

Como funcionam os juros do cartão de crédito

Quem paga a fatura inteira até o vencimento não paga juros. O problema começa quando sobra saldo: o que não foi pago vira uma dívida com uma das taxas mais altas do mercado brasileiro. Há três situações, todas simuladas acima.

1. Rotativo: pagar só parte da fatura

Ao pagar o mínimo ou qualquer valor menor que o total, o restante entra no crédito rotativo até o vencimento seguinte. Sobre esse saldo incidem os juros do rotativo e o IOF:

juros = saldo × [(1 + i)^dias/30 − 1] · IOF = saldo × (0,38% + 0,0082% × dias)

Pela Resolução CMN nº 4.549/2017, o saldo não pode continuar no rotativo depois da fatura seguinte. Se ele não for quitado, o banco deve oferecer um parcelamento.

2. Parcelamento da fatura

O parcelamento funciona como um empréstimo com parcelas fixas pela Tabela Price:

parcela = valor × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

3. Quitar pagando um valor fixo por mês

Se você só consegue pagar uma quantia por mês, a calculadora mostra em quantos meses a dívida acaba e quanto vai de juros. Se o pagamento não cobre nem os juros do mês, a dívida cresce para sempre, a menos que o teto legal seja atingido.

O teto de juros de 100% (Lei 14.690/2023)

A lei do Desenrola, regulamentada pela Resolução CMN nº 5.112/2023, determinou que, desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos financeiros do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000 pode chegar no máximo a R$ 2.000 por causa desses encargos. O IOF, por ser imposto, fica fora do limite.

Exemplos

Rotativo. Fatura de R$ 2.000, você paga R$ 500 e o rotativo cobra 14% ao mês:

Saldo no rotativo: R$ 1.500,00
Juros em 30 dias: 1.500 × 14% = R$ 210,00
IOF: 1.500 × (0,38% + 0,0082% × 30) = R$ 9,39
Na próxima fatura: R$ 1.719,39, além das compras novas

Parcelamento. Os mesmos R$ 1.500 parcelados em 12 vezes a 9% ao mês dão 12 parcelas deR$ 209,48, total de R$ 2.513,76 (R$ 1.013,76 de juros, abaixo do teto de R$ 1.500).

Quitação. Uma dívida de R$ 3.000 a 9% ao mês, pagando R$ 400 por mês, leva 14 mesespara acabar e custa R$ 2.217,51 de juros.

Como sair da dívida do cartão

Evite pagar só o mínimo por mais de um mês: o rotativo é quase sempre a opção mais cara.
Compare o parcelamento da fatura com um empréstimo pessoal, consignado ou com garantia: se os juros forem menores, use o empréstimo para quitar o cartão.
Olhe sempre o CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros, IOF e tarifas. Ele vem na fatura.
Pagar menos que o mínimo ou atrasar a fatura gera ainda multa de até 2% e juros de mora de 1% ao mês.

Fontes: Lei nº 14.690/2023, Resolução CMN nº 5.112/2023, Resolução CMN nº 4.549/2017 e Decreto nº 6.306/2007 (IOF), com a redação do Decreto nº 12.499/2025. Os resultados são estimativas: cada banco calcula os encargos do seu jeito (dias exatos do ciclo, data de corte, IOF financiado). Confira sempre os valores na fatura.