Como funcionam os aportes anuais
Muita gente não consegue guardar dinheiro todo mês, mas recebe uma quantia extra uma vez por ano: o 13º salário, a PLR, a restituição do Imposto de Renda, um bônus ou as férias vendidas. Investir essa quantia sempre que ela chega é um aporte anual. A calculadora mostra quanto esses depósitos viram com juros compostos, ano a ano, e compara com a alternativa de dividir o mesmo valor em 12 aportes mensais.
Fórmula
VF = A × [(1 + i)n − 1] ÷ i
- VF: valor acumulado ao final
- A: aporte feito uma vez por ano
- i: rentabilidade anual, em decimal (10% = 0,10)
- n: número de anos
A fórmula vale para aportes no fim de cada ano, como quem investe o 13º em dezembro. Se o aporte é feito no início do ano, cada depósito rende um ano a mais e o resultado é multiplicado por (1 + i). Um valor já investido cresce à parte: valor × (1 + i)n.
Exemplo
R$ 12.000 por ano, a 10% ao ano, durante 10 anos, sempre no fim do ano:
- Fator: (1,110 − 1) ÷ 0,1 = 15,9374
- Montante: 12.000 × 15,9374 = R$ 191.249,10
- Aportado: R$ 120.000; juros: R$ 71.249,10
- Com o aporte em janeiro: 191.249,10 × 1,1 = R$ 210.374,00
| Ano | Saldo | Ano | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 12.000,00 | 6 | R$ 92.587,32 |
| 2 | R$ 25.200,00 | 7 | R$ 113.846,05 |
| 3 | R$ 39.720,00 | 8 | R$ 137.230,66 |
| 4 | R$ 55.692,00 | 9 | R$ 162.953,72 |
| 5 | R$ 73.261,20 | 10 | R$ 191.249,10 |
Uma vez por ano ou todo mês?
Se o dinheiro fica parado esperando dezembro, ele deixa de render. Dividir os mesmos R$ 12.000 em 12 aportes de R$ 1.000, à taxa mensal equivalente a 10% ao ano, leva a cerca de R$ 199.863,86 em 10 anos — R$ 8.614,76 a mais do que o aporte em dezembro. Por outro lado, quem já tem o valor em janeiro e aplica de uma vez supera os dois. A regra prática: invista o dinheiro assim que ele estiver disponível.
Para simular depósitos todo mês, com aporte no início ou no fim, use acalculadora de aportes mensais. Para descobrir quanto guardar até um objetivo, preencha o campo de meta acima ou use a calculadora de meta financeira.
Reajuste do aporte
Um aporte fixo perde valor com a inflação. Se o seu 13º ou a PLR sobem com o salário, informe um reajuste anual (por exemplo, a inflação esperada) para que o esforço acompanhe a renda. Para saber quanto vai sobrar do 13º depois de INSS e IR, use a calculadora de décimo terceiro.
Simulação com rentabilidade constante e valores brutos, sem Imposto de Renda, taxas ou inflação. Resultados reais variam conforme o investimento escolhido. Não é recomendação de investimento.