Quanto rende um CDB que paga 100% do CDI
Um CDB de 100% do CDI devolve, antes do Imposto de Renda, exatamente a taxa DI do período: se o CDI ficar em 13,65% ao ano, o seu dinheiro cresce 13,65% bruto em um ano. É a oferta mais comum dos bancos digitais para a reserva de emergência e a régua usada para comparar qualquer aplicação pós-fixada. A calculadora acima mostra o valor líquido no prazo que você escolher e uma tabela com os prazos mais procurados, lado a lado com a poupança.
Fórmula
valor bruto = valor × (1 + CDI)du/252
valor líquido = valor bruto − IR × (valor bruto − valor)
du é o número de dias úteis (a calculadora usa 21 por mês, 252 por ano). Como o percentual é 100%, a taxa diária do CDB é igual à do CDI e o fator do período é simplesmente a variação do CDI.
Tabela de rendimento de R$ 10.000
CDI de 13,65% ao ano, sem aportes:
| Prazo | IR | Valor bruto | Valor líquido | Ganho líquido |
|---|---|---|---|---|
| 1 mês | 22,5% | R$ 10.107,20 | R$ 10.083,08 | R$ 83,08 |
| 6 meses | 20% | R$ 10.660,68 | R$ 10.528,54 | R$ 528,54 |
| 1 ano | 17,5% | R$ 11.365,00 | R$ 11.126,13 | R$ 1.126,13 |
| 2 anos | 15% | R$ 12.916,32 | R$ 12.478,87 | R$ 2.478,87 |
| 3 anos | 15% | R$ 14.679,40 | R$ 13.977,49 | R$ 3.977,49 |
Repare que o ganho líquido por mês melhora com o prazo: o Imposto de Renda é regressivo e cai de 22,5% (até 180 dias) para 20%, 17,5% e, depois de 720 dias, 15% (Lei nº 11.033/2004).
Exemplo passo a passo
- Valor bruto em 1 ano: 10.000 × 1,1365 = R$ 11.365,00
- IR: 365 dias corridos → 17,5% × R$ 1.365,00 = R$ 238,88
- Valor líquido: R$ 11.126,13, rendimento líquido de 11,26% no ano
CDB 100% do CDI contra a poupança
Enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR, sem IR. Com TR de 0,15% ao mês, R$ 10.000 viram R$ 10.809,46 em um ano na poupança, contra R$ 11.126,13 líquidos no CDB — cerca de R$ 317 a mais para o CDB. A comparação está no resultado e na última coluna da tabela da calculadora.
Quer comparar com uma LCI ou LCA, que são isentas? A calculadora informa o percentual do CDI que a aplicação isenta precisaria pagar para empatar: cerca de 83% em 1 ano e 86,5% em 2 anos. Se o banco oferece mais que isso, vale estudar a calculadora de LCI. Para simular uma data exata de resgate, com dias úteis reais e IOF em resgates de menos de 30 dias, use a calculadora de CDB completa; para ofertas acima do CDI, veja o CDB 110% do CDI e oCDB 120% do CDI.
Onde conferir o CDI do dia
A taxa DI é divulgada diariamente pela B3 e fica muito próxima da Selic definida pelo Copom (em geral 0,10 ponto percentual abaixo). O valor de 13,65% usado como padrão é apenas um exemplo: digite a taxa atual para uma simulação mais fiel. A TR, usada na comparação com a poupança, é publicada pelo Banco Central.
Simulação com CDI constante, aportes no fim de cada mês e meses de 21 dias úteis. Não inclui IOF (resgates antes de 30 dias), taxas nem eventuais diferenças de dias úteis do calendário real. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF por instituição. Resultado estimado; não é recomendação de investimento.